「あの時は大変お世話になりました。
ありがとうございます」店舗が代わり、また定年で第一線を退いた後、依然出会ったかつての取引先からこの感謝の言葉をかけてもらえることが銀行員の生きがいである。
仕事柄、日常の仕事の中で「感動」を取引先に与える機会は少ないが、感謝される機会は努力次第でいくらでも多く種まきができるはずだ。
この気持ちを忘れずに日々の仕事を誠実に行えば、取引先の中小企業と銀行員は同じ夢やロマンを持ち続けられる。
同床異夢ではない同床同夢の実現、これを双方とも忘れてはならない。
筆者は1994年11月に和気義一のペンネームで『銀行マンの掟』を三笠書房より上梓した。
この本の中で書かれた第一線の銀行マン達の血と汗と涙の物語は、読者の心を捉え、たちまち版を重ねて発行部数11万部を超えるベストセラーになった。
その後同書は、1996年9月に文庫版としてサンマーク出版より刊行、さらに1999年10月には本名の荒和雄名にして講談社文庫として発売、版を重ねてきた。
今回本書を執筆するに当たって、この「掟」が依然として銀行業界に残り、特にその主要業務である融資に関して一向に改善されていない現状に憂いを超え怒りさえ感じるようになった。
相変わらずの貸し渋りや貸しはがしの横行、土地本位や社長個人の連帯保証に依存する融資制度、さらには行政の指導面で一見取引先企業の支援を謳ってはいるものの、内容は債務者格付等を残したままの金融検査マニュアルの改訂や返済猶予法の実施に際してのチェック体制の碓立等を見ると、これでは本当に日本経済の再生を担う中小企業をはじめ企業の本格的な資金援助に役立つのかという疑問が生じる。
いま日本経済は新政権下にあり、その成長戦略が見えにくくなっているが、こうした時こそ銀行をはじめ民間の金融機関の出番である。
その一端として動産担保等の積極的活用による地方再生のための新規産業の創生や世襲地場産業の育成等への新たなる融資手法の開発競争が求められる。
銀行をはじめ金融機関が生き残っていくにはもはや古い錠を打ち破り、新しい掟を作らなければならない。
そうした思いで執筆したのが本書である。
最後に、融資業務についての新しい掟(ルール)を紹介する。
「銀行の常識は世間の常識と一体化・合致すること」銀行の常識は世間の非常識であってはならない。
むしろ世間の常識に合わせるのが銀行生き残りの最大の秘訣である。
「雨が降ったら喜んで傘を貸し、晴れたら喜んで傘を返してもらうこと」晴れた日に傘を貸し、雨の日に傘を貸さないルールはもはや時代遅れである。
銀行の公共性・社会性を忘れてはならない。
そして銀行自身、新しい融資手法の開発に挑戦することが大事だ。
「融資の諾否を決めるにはまず現場に足を運ぶこと」融資の可否に当たって、銀行内部でパソコンに向かって数字だけで判断するのではなく、時間を作って取引先を訪ね、自分の目で現場を見てから決断を下すこと。
そこには、計数では表れない豊富な経営資源が隠されていることが多い。
「企業を育てるのも銀行マン、銀行マンを育てるのも企業の役割」お互いに信頼を重ねてこそ共存共生の道が開かれる。
「前向きの銀行マンに変身せよ」建前とマニュアル通りに仕事を行う石部金吉型・草食系銀行マンはもはや時代遅れ、顧客の懐に飛び込み、ともに悩み苦しんでこそ、その信頼を得、真の取引先への支援のサービスができる。
「よい不良債権と悪い不良債権をはっきり区分けしよう」地元再生のための融資、仮に失敗してもそれはよい不良債権、地域住民や株主も寛容になろう。
それに反して投機目当ての融資、不要不急の設備への融資、その失敗は悪い不良債権となる。
目先の儲けのみにとらわれない審査の目が必要である。
「貸すも親切、貸さぬも親切」たとえ融資をしてくれなくても取引先の経営の先行きを心配しての拒絶もある。
このように銀行業務の新しい掟をしっかりと守れば、銀行をはじめとした金融機関は取引先から大いに感謝され、全力で前向きの仕事に取り組むことができるはずだ。
銀行員はあくまでバイプレイヤー、いいかえると花嫁の父である。
日本経済の再生の希望を担った企業という花嫁が美しく羽ばたくことを温かく見守る真撃な姿勢を忘れてはならない。
本書が日本経済再生を担う企業、中でも中小企業の経営者やその関係者にお役に立てば著者としてこれ以上の喜びはない。
二十世紀最後の二十年間を、日本人は後年へどのような思いでふり返ることになるのだろうか。
何より私たちが営んできた経済生活の、前半十年の膨張と後半十年の急激な収縮、バブル破砕を境にした私たちの精神の放時と閉塞感を含めて、これを後の世代にどのように説明できるだろうか。
平成不況と呼ばれる長く先の見えない経済の混迷は、いったい何によってもたらされたのか。
景気の局面を見誤って消費税をアップし、特別減税を廃止した橋本政権の政策ミス。
降ってわいたようなアジアへロシアの経済危機。
そんなトピックスがすぐに思い浮かぶが、一方で常に私たちの念頭にあるのは、バブル経済の崩壊という戦後はじめての体験である。
あるシンク・タンクの推定によれば、八九年から九二年にかけて、株式の時価総額四二〇兆円、土地等の評価額三八〇兆円が減少したという。
この金融資産のロス、計八〇〇兆円は、国富の一一・三%に相当し、第二次大戦での物的被害の対国富率、約一四%にせまる数字である。
もちろんバブル経済の場合は、高値での売買取引も行われていたので、戦争の物的損害と同一序にかえて二十年の禍根に論ずることはできないが、九三年以降も続いた地価下落、株価の動向を考慮すると、損害の程度は、第二次大戦をあるいは上回るかもしれない。
平成不況とバブル経済の関係について、私たち日本人の間には、かねて一定の思考の回路ができあがっているように思われる。
「バブル崩壊後の不良債権の処理を先送りしてきたのがいけなかった」「いや、バブル経済への処方等が間違っていた。急激なバブル潰しでなく、穏やかな調整にとどめるべきだった」
「それを言うなら、そもそもバブルを生じさせたのがいけない」ではなぜ、バブルが生じたのか、という問いに対して、「長期にわたる低金利政策」「日銀・大蔵の政策ミス」という答えを導いたあたりで'私たちはひとまず納得し、思考を休止する。
さらなる問いを発するとすれば、それは「なぜ政府はそんな政策ミスを犯したのか。」ということになるが、この点について、これまで納得のゆく説明を耳にしたことはないし、第一、そこを明らかにしたところで、失われた資産が戻ってくるわけでもないだろう。
釈然としない気分のまま、思考を休止した脳裏に、すると、なぜか突然、日本とは対照的なアメリカの姿が浮かんでくる。
アメリカ経済はブッシュ政権時代の一時的なリセッションの後、力強い上昇の局面に入った。
九八年六月、クリントン大統領が鳴り物入りで中国を訪問した折などは、中国経済に敬意を表したついでに、日本経済には叱声を投げていった。
思い起こせば、一九八〇年代以降、自動車の輸出自主規制・半導体協定・スーパー三〇一条など、連日新聞に躍った見出しが示すように、アメリカは、日米間の貿易不均衡に悲鳴を上げていた。
逆に私たち日本人は、アメリカ産業との競争に勝ち続けているかに見えた輸出産業の姿に、いささか自尊心をくすぐられたものだ。
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